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條碼賦能農業(yè)金融：開啟便捷農業(yè)新時代?
“以前借款要找擔保人，還得跑斷腿，現在掃掃地里的條碼，錢就到賬了！” 河南種糧大戶老張的感慨，道出了農業(yè)金融領域的巨大變革。老張以 200 畝麥田作 “數據抵扣”，通過手機 APP 申請到 30 萬元借款，全程只用兩天，這在過去是難以想象的。
農民借款難，長期以來是制約農業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，根源就在于信息不對稱，銀行難以摸清農田的 “家底”。如今，條碼一站式方案的出現，為這一難題提供了創(chuàng)新性的解決路徑。通過給農田、設備、農資貼上條碼，構建起 “生產數據 - 信用評估 - 融資服務” 的閉環(huán)，實現了讓 “數據” 代替 “人情”，助力農民輕松貸到款。
銀行之所以敢于向農民放貸，關鍵在于條碼讓農田 “家底” 變得透明化。每一塊農田都擁有一個的 “身份條碼”，土壤肥力、歷年產量、農機數量等數據與之緊密關聯(lián)；種子、化肥的包裝上同樣有條碼，詳細記錄著投入成本。銀行只需掃描這些條碼，就能迅速為農戶精細 “畫像”：種了多少地、收成狀況如何、投入是否充足等信息一目了然。例如山東的一位葡萄種植戶申請借款時，銀行掃描果園條碼，田間傳感器采集的近三年產量數據、農藥檢測報告以及今年的開花情況等信息被迅速調出，系統(tǒng)自動生成信用分。原本需要 7 天的審批流程，如今 48 小時內即可完成放款。某農村信用社采用這套系統(tǒng)后，涉農借款不良率明顯下降了 25%。借貸經理坦言：“以前全靠村干部擔保，現在依據數據放貸，心里更有底。”
在農業(yè)供應鏈環(huán)節(jié)，條碼同樣發(fā)揮著重要作用，使得賣糧收款變得更加快捷。條碼讓供應鏈上的 “錢” 和 “貨” 得以同步流轉。收購商在倉庫掃描糧食條碼，系統(tǒng)會自動核對訂單信息，包括品種、重量、價格等，確保與農戶提交的內容完全一致。確認無誤后，銀行依據條碼關聯(lián)的合同，直接將款項打入農戶賬戶，無需等待收購商轉賬。在湖北某生鮮市場，菜農早上將蔬菜送至收購點，收購商掃碼確認后，中午款項就能到賬。菜農表示：“以前要等一周才能收到錢，有時還會被拖欠，現在當天就能到賬，資金周轉快多了?！?某農產品供應鏈企業(yè)應用該方案后，農戶資金周轉率提高了 3 倍，許多農戶得以擴大種植規(guī)模，蔬菜供應量增加了 40%。
針對農業(yè) “靠天吃飯” 的特性，條碼方案還能夠定制個性化的金融產品。以 “產量保險 + 供應鏈金融” 組合為例，農戶為玉米購買保險時，保單上貼有條碼并與田間傳感器相關聯(lián)。一旦傳感器顯示產量低于約定值，系統(tǒng)掃描保單條碼后會自動啟動理賠程序，同時推送補種借款，資金隨賠付款一同到賬。在黑龍江某產糧大縣推廣這套方案后，去年遭遇旱災，農戶不僅及時獲得保險賠償，還順利貸到錢進行補種，玉米總產量只減少了 5%。農戶們表示：“以前遇到災年就血本無歸，現在有‘保險 + 借款’托底，敢擴大種植規(guī)模了?！?今年當地玉米種植面積增加了 15%。
然而，新技術的推廣并非一帆風順。農民們普遍擔憂：“數據交給銀行，會不會存在泄露風險？” 此外，部分偏遠地區(qū)網絡信號較差，條碼難以正常掃描。專業(yè)建議，可搭建農業(yè)數據共享平臺，運用隱私計算技術，實現數據 “可用不可見”，充分保護農戶隱私；同時開發(fā)離線條碼功能，即便在沒有網絡的情況下也能掃碼存儲數據，待聯(lián)網后自動上傳。
展望未來，隨著技術的不斷完善，農民借款或許真的能像 “刷臉支付” 一樣便捷。掃掃農田條碼，借款額度瞬間給出，資金即刻到賬。這將讓更多農民憑借種地就能輕松貸到款，進一步推動農業(yè)生產邁向新的高度，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全部實施，為農業(yè)現代化注入源源不斷的動力。
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