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農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新：條碼方案解開農(nóng)村融資難題
“以前借款要找擔(dān)保人，還得跑斷腿，現(xiàn)在掃掃地里的條碼，錢就到賬了！” 河南種糧大戶老張更近用 200 畝麥田作 “數(shù)據(jù)”，通過手機(jī) APP 申請到 30 萬元借款，全程只用了兩天。
農(nóng)民借款難，根源是信息不對稱 —— 銀行看不清農(nóng)田的 “家底”。條碼一站式方案通過給農(nóng)田、設(shè)備、農(nóng)資貼條碼，構(gòu)建 “生產(chǎn)數(shù)據(jù) - 信用評估 - 融資服務(wù)” 閉環(huán)，讓 “數(shù)據(jù)” 代替 “人情”，幫農(nóng)民輕松貸到款。
掃條碼查 “家底”，借款審批像 “刷銀行卡”
銀行敢借款給農(nóng)民，關(guān)鍵是能看清風(fēng)險(xiǎn)。條碼讓農(nóng)田 “家底” 透明化：
每塊農(nóng)田都有 “身份條碼”，關(guān)聯(lián)著土壤肥力、歷年產(chǎn)量、農(nóng)機(jī)數(shù)量等數(shù)據(jù)；種子、化肥的包裝上也有條碼，記錄著投入成本。銀行掃描這些條碼，就能給農(nóng)戶 “畫像”：種了多少地？收成怎么樣？投入夠不夠？
山東某葡萄種植戶申請借款時(shí)，銀行掃描果園條碼，調(diào)出近三年的產(chǎn)量數(shù)據(jù)（來自田間傳感器）、農(nóng)藥檢測報(bào)告，再結(jié)合今年的開花情況，自動生成信用分。原本要 7 天的審批，現(xiàn)在 48 小時(shí)就放款。
某農(nóng)村信用社用這套系統(tǒng)后，涉農(nóng)借款不良率降了 25%。“以前全靠村干部擔(dān)保，現(xiàn)在看數(shù)據(jù)放貸，心里有數(shù)?！?借款經(jīng)理說。
供應(yīng)鏈上 “掃碼付”，賣糧錢當(dāng)天到賬
不光借款方便，賣糧收款也更快了。條碼讓供應(yīng)鏈上的 “錢” 和 “貨” 同步走：
收購商在倉庫掃描糧食條碼，系統(tǒng)會自動核對訂單信息 —— 品種、重量、價(jià)格都和農(nóng)戶提交的一致。確認(rèn)無誤后，銀行根據(jù)條碼關(guān)聯(lián)的合同，直接把錢打到農(nóng)戶賬戶，不用等收購商轉(zhuǎn)賬。
湖北某生鮮市場，菜農(nóng)早上把蔬菜送到收購點(diǎn)，收購商掃碼確認(rèn)后，中午錢就到賬了。“以前要等一周才收到錢，有時(shí)還被拖欠，現(xiàn)在當(dāng)天到賬，周轉(zhuǎn)快多了。” 菜農(nóng)說。
某農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈企業(yè)應(yīng)用后，農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)率提高 3 倍，不少人擴(kuò)大種植規(guī)模，蔬菜供應(yīng)量增加 40%。
條碼數(shù)據(jù)定制 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) + 借款”，抗風(fēng)險(xiǎn)能力翻倍
針對農(nóng)業(yè) “靠天吃飯” 的特點(diǎn)，條碼方案還能定制金融產(chǎn)品。
比如 “產(chǎn)量保險(xiǎn) + 供應(yīng)鏈金融” 組合：農(nóng)戶給玉米買保險(xiǎn)時(shí)，保單上貼有條碼，關(guān)聯(lián)著田間傳感器。如果傳感器顯示產(chǎn)量低于約定值，系統(tǒng)掃描保單條碼，自動啟動理賠，同時(shí)推送補(bǔ)種借款，錢隨賠付款一起到賬。
黑龍江某產(chǎn)糧大縣推廣這套方案后，去年遭遇旱災(zāi)，農(nóng)戶不僅拿到保險(xiǎn)賠償，還及時(shí)貸到錢補(bǔ)種，玉米總產(chǎn)只減了 5%。“以前災(zāi)年就血本無歸，現(xiàn)在有‘保險(xiǎn) + 借款’托底，敢多種了?！?農(nóng)戶說，今年當(dāng)?shù)赜衩追N植面積增加 15%。
未來：讓數(shù)據(jù)更安全，借款更方便
不過，農(nóng)民還是擔(dān)心：“數(shù)據(jù)給了銀行，會不會泄露？” 而且有些偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)差，條碼掃不出來。
專業(yè)人事建議，可建農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺，用隱私計(jì)算技術(shù) —— 數(shù)據(jù) “可用不可見”，保護(hù)農(nóng)戶隱私；同時(shí)開發(fā)離線條碼功能，沒網(wǎng)時(shí)也能掃碼存數(shù)據(jù)，聯(lián)網(wǎng)后自動上傳。
隨著技術(shù)完善，或許以后農(nóng)民借款，真能像 “刷臉支付” 一樣簡單：掃掃農(nóng)田條碼，額度秒出，資金秒到，讓更多人靠種地就能貸到款，把地種得更好。
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